Что делать, если нужна квартира, а денег на покупку нет?
Это страшное слово «Ипотека»
Вроде все очевидно – лучше платить за свою квартиру, а не отдавать деньги чужому человеку. Но у большинства людей ипотека, как и любой кредит ассоциируется скорее с каким-то оброком, который придется платить всю оставшуюся жизнь. Тем не менее, когда денег на покупку своей квартиры не хватает или нет совсем, ипотека – это реальный шанс обзавестись жилплощадью. Ведь при наличии постоянного дохода брать ипотеку вполне разумно. Несмотря на то, что выплаты по кредиту могут быть выше аренды, в итоге вы станете владельцем жилья.
Многие думают, что получить ипотечный кредит сложно, потому что надо собирать огромное количество документов. На практике это оказывается не так страшно. Чтобы собрать все документы, которые требует банк нужно не больше пары дней.
Сегодня ипотечные программы предлагают большинство банков, в каждом из которых обычно несколько программ. Но в Краснодаре встречаются и уникальные для России предложения. Например, Сбербанк России совместно с Администрацией Краснодарского края реализуют экспериментальную программу «Накопительная ипотека». Она действительна для тех, у кого на момент подачи заявления не было свой квартиры/дома или была одна. Программа простая: вы подписываете с банком договор на период от года до шести лет и в течение этого времени ежемесячно вносите на свой счет от 3 до 10 тысяч рублей. А государство добавит еще 30% от суммы ежемесячного взноса. Но и это еще не все плюсы – после того, как закончится срок договора, вы сможете взять кредит под 6% годовых. Таких низких процентных ставок не предлагает на сегодняшний момент ни один банк. К тому под эту программу строится целый жилой район «Народный». Кроме бонусов, которые предоставляет Сбербанк стоит отметить, что квартиры в «Народном» сегодня стоят 35 тыс. рублей за 1 кв. м. и продаются уже с отделкой, но для участников программы эта цена еще ниже. Первый литер сдается уже в первом квартале 2014 года, а всего их планируется построить 12.
Вообще средняя ставка по ипотечному кредиту в большинстве банков начинается от 10% и далее до 15%. Минимальная сумма, которую банки готовы выдать заемщику под ипотеку начинается от 45 тыс. рублей, в основном же банки предлагают взять в кредит не менее 300 тыс. рублей. Время, в течении которого вы готовы выплачивать ипотеку обычно от 3-х до 30 лет, но некоторые банки, дают ипотеку даже на 50 лет. Еще стоить посмотреть на сумму, которую придется отдать в качестве первоначального взноса. В среднем составляет не меньше 15% от стоимости квартиры.
Жилье взаймы
Если вы не до конца определились с работой, предпочтительным местом жительства можно снимать квартиру. Тем более что без стабильного дохода купить квартиру даже в кредит не получится. Еще вариант аренды хорошо подходит для тех, кто в городе недавно. Стоит посмотреть город, определиться с районом и узнать, что вообще творится на городском рынке недвижимости.
В то же время, аренда жилья в России не слишком удовлетворяет потребителей. Во-первых, большинство владельцев квартир, сдающих их в аренду, делает это нелегально. Так удается скрыть доход и не платить налоги. Так что на счет договора, в котором точно будет прописано сколько вы будете проживать на данной жилплощади и на каких условиях, можно не спрашивать. Само собой, квартиросъемщик в этом случае рискует: владелец может поднять плату и даже выселить из квартиры. Опять же не у всех складываются хорошие отношения с «хозяевами». Но снимать квартиру так – дешевле. Если все-таки решите, что вам необходимы документы и какая-то определенность – заключайте договор с агентством, но тогда стоимость квартиры увеличится. Иногда довольно ощутимо. Ну и конечно, всегда стоит помнить о том, что и владелец квартиры, и агентство будут требовать плату хотя бы за три месяца.
Сейчас государство активно продвигает в массу идею так называемых арендных домов. Идея эта совсем не нова: подобные проекты уже давно развиваются в разных странах. В России XVIII века такие дома назывались доходными. Идея проста – застройщик строит дом, все квартиры в котором будут не продаваться, а сдаваться. Обычно дома отдают под социальные программы для тех, кто не может позволить себе купить квартиру. Сейчас в стране всего один сданный дом такого типа, в городе Свободном, Амурской области, но с 2013 по 2030 годы предполагается построить 76,3 млн. квадратных метров арендного жилья. В Краснодаре несколько таких домов должно появиться в ближайшие годы, впоследствии их число будет возрастать.
Но пока в городе нет арендных домов, свои цены диктуют собственники жилья и агентства. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в аренду – 15 тыс. рублей в месяц. Минимальная цена, которую можно заплатить за такую квартиру – 10 тыс. рублей. Но это, скорее всего, как говорится, квартира «от бабушки». Средняя стоимость двухкомнатной квартиры сейчас находится на значении 17 тыс. рублей, а минимальная – 14 тысяч. Ко всем ценам нужно еще прибавить стоимость коммунальных платежей, они в стоимость аренды, конечно же, не входят.
Ипотека vs. Аренда
Еще несколько лет назад вопрос брать ипотеку или арендовать жилье даже не стоял. Цены на недвижимость росли с темпом до 40% в год. Даже при довольно высоких процентных ставках по ипотечному кредиту, стоимость квартиры за несколько лет могла вырасти на сумму, большую чем переплата. Теперь же ситуация поменялась: рост цен остановился, да и процент по кредиту перестал падать. Нужно ли стремиться купить квартиру в кредит? Приобрести в ипотеку однокомнатную квартиру сегодня можно за 2 млн. рублей. При первоначальном взносе в 400 тыс. рублей и ставке кредита 13,5% месячный платеж составит около 20 тыс. рубелей. С учетом того, что аренда обойдется в 15 тысяч, получается не так уж и плохо. Ведь через 15 лет квартира будет Вашей. Однако, за эти годы сумма процентов, уплаченных банку, составит более 2,1 млн. рублей. Это почти еще одна квартира! Значит ли это, что ипотечный кредит брать не стоит. Пожалуй, нет. При отсутствии достаточного количества денег, это единственный способ получить собственное жилье, пусть и через некоторое время. Но поступать надо рационально. Поскольку рост цен на жилую недвижимость в Краснодаре затормозился и в ближайшие годы ситуация не изменится, то спешить некуда. Нужно копить первоначальный взнос. Чем он будет больше, тем выгоднее будет покупка. Кроме того, есть вероятность, что ставки по ипотечным кредитам за этот период станут ниже.
Хочется заметить, что во многих европейских странах дилемма «ипотека или аренда» уже давно разрешилась в пользу съемного жилья. Рынок недвижимости там прошел все стадии своего развития. Сначала жилье строилось на продажу, но когда рынок достиг своего насыщения, застройщикам ничего не оставалось делать, как сдавать нереализованные квартиры в аренду. В результате в странах Европы появился огромный объем арендного жилья. И если цены на приобретение квартиры в собственность там остались очень высокими, то аренда жилья доступна даже самым низкодоходным слоям населения. Большая часть населения живет в съемных квартирах всю жизнь, даже на пенсии. Такое поведение является нормой и отсутствие собственной квартиры не означает низкого социального статуса и не является показателем успешности человека. Так что, если не получается купить квартиру сейчас, то может стоит подождать. Возможно, вскоре и вовсе можно будет отказаться от идеи иметь собственное жилье.
