РОСРИЭЛТ

Как выбрать свой идеальный кредит? Практические советы.

19.01.2011

Прежде чем принимать решение об ипотеке, необходимо получить видение полной картины ее дальнейшего погашения. Такую возможность предоставляют ипотечные калькуляторы, позволяющие, введя необходимые начальные параметры, (стоимость квартиры, ставка кредита и первоначальный взнос) проследить время и размер ежемесячных выплат. Банковские информационные ресурсы предоставляют различные формы кредитных калькуляторов, но их функций может быть недостаточно для принятия однозначного решения. Так, например, при возможности вносить только данные по размеру кредита, годовой ставке и сроку погашения, можно только построить приблизительный график ежемесячных выплат. Но зачастую потенциального кредитора интересует совсем другие показатели.

Простой и доступный ипотечный калькулятор должен давать возможность комплексно сопоставить потребности и возможности клиента, вводя данные кредитования и получая ответы на вопросы по кредиту в виде наглядных зависимостей, графиков и таблиц.

Важной особенностью данного калькулятора должна являться не только способность пользователей оценить размеры переплаты и ежемесячных погашений кредита, но и подобрать параметры ипотеки, приемлемые для каждого из них.

Рассмотрим наглядный пример расчета интересующей нас ипотеки и требования, предъявляемые к наиболее удобному ипотечному сервису.

Параметрами ипотечного кредита, необходимыми для ввода в калькуляторе, являются стоимость жилья, размер первоначального взноса, ставка кредита и срок его погашения.

Для того чтобы понять принцип работы с ипотечным калькулятором, рассмотрим примерный сценарий приобретения квартиры в ипотеку, оцениваемый по двум критериям:

1. соответствие индивидуальным возможностям заемщика;

2. возможность минимальной переплаты по кредиту.

Допустим, наш выбор пал на конкретную квартиру стоимостью 7 200 000 руб. на вторичном рынке жилья. Однако мы имеем некоторые финансовые ограничения: максимально допустимый первоначальный взнос для нас составляет 1 950 000 руб.(~27%); максимальный ежемесячный платеж - 70 000 руб. Наша задача: с помощью ипотечного калькулятора подобрать наиболее удобный вариант кредитования, чтобы уложиться в поставленные финансовые рамки.

Представим, что некий банк предлагает ипотечный кредит на следующих условиях: минимальный взнос – 20%, срок кредита – до 25 лет, процент по кредиту – от 13% до 15% в соответствии с нижеприведенной таблицей.

Срок кредита до 7 лет до 15 лет до 25 лет

Процентная ставка по ипотеке, % 13 14 15

Сопоставляем потребности и возможности

Начнем рассматривать условия ипотеки при наивысшей процентной ставке. Введя первоначальные данные для расчета в форму калькулятора, мы в течение нескольких секунд получаем основную информацию по кредиту:

Стоимость квартиры: 7 200 руб.

Первоначальный взнос: 1 440 руб. (20%)

Размер кредита: 5 760 руб.

Ставка кредита: 15 % годовых

Срок кредитования: 25 лет

Кол-во платежей: 300

Ежемесячный платеж: 73 руб. или: 1.02% от стоимости квартиры

Полные затраты с учетом процентов: 23 572 руб. или: % от стоимости квартиры

Величина переплаты: 16 372 руб. или: % от стоимости квартиры

Для большей наглядности калькулятор может выстаивать графики рассчитанных значений. Полученные результаты не соответствуют нашим изначальным условиям – ежемесячный платеж превышает оговоренный выше. На графике, отображающем взаимосвязь параметров кредита, мы видим, как меняется размер периодических платежей в зависимости от величины начального взноса.

Чтобы достичь уровня 69 164 руб./месяц, мы увеличиваем объем начального взноса до 25% или 1 800 000 руб.

Стоимость квартиры: 7 200 руб.

Первоначальный взнос: 1 800 руб. (25%)

Размер кредита: 5 400 руб.

Ставка кредита: 15 % годовых

Срок кредитования: 25 лет

Кол-во платежей: 300

Ежемесячный платеж: 69 руб. или: 0.96% от стоимости квартиры

Полные затраты с учетом процентов: 22 549 руб. или: % от стоимости квартиры

Величина переплаты: 15 349 руб. или: % от стоимости квартиры

Таким образом, подобрав подходящие параметры кредитования, мы выполнили первое условие, оговоренное нами при выборе ипотеки – уложиться в установленные нами финансовые ограничения.

Чтобы не платить дважды

Выполняя второй критерий выбора параметров ипотеки, а именно, снижая величину переплаты за кредит, мы должны выбрать такие параметры, которые не только минимизируют затраты, но и не будут противоречить нашим ограничениям.

Чтобы узнать, много ли позволит сэкономить снижение процента по кредиту, обращаемся к графику, показывающему зависимость параметров кредита от величины ставки.

Разница даже на 1% годовых способен снизить ежемесячный платеж почти на 4 тысячи рублей. Однако банки, предоставляя кредит по меньшим ставкам, при этом существенно изменяют другие параметры, например, как в нашем случае, сокращают период кредитования.

Скорректируем данные и снова обратимся к результату: при снижении процентной ставки до 13%, а соответствующего ей срока кредитования до 7 лет мы получаем чрезвычайно низкий процент переплаты по кредиту, однако высокую сумму ежемесячных выплат, что для нас неприемлемо.

Стоимость квартиры: 7 200 руб.

Первоначальный взнос: 1 800 руб. (25%)

Размер кредита: 5 400 руб.

Ставка кредита: 13 % годовых

Срок кредитования: 7 лет

Кол-во платежей: 84

Ежемесячный платеж: 98 руб. или: 1.36% от стоимости квартиры

Полные затраты с учетом процентов: 10 051 руб. или: % от стоимости квартиры

Величина переплаты: 2 851 руб. или: % от стоимости квартиры

В поиске верного решения обращаемся к графику:

Данный график еще раз убеждает нас в том, что даже при максимально возможном для нас размере первоначального взноса (27%), ежемесячный платеж все равно будет существенно превышать заданные 70 000 руб.

Несоответствие результатов с изначальными возможностями вынуждает нас выбирать другие пути снижения уровня полных затрат.

Одним из них оказывается выбор 14%-ой ставки по кредиту и соответствующего ему 15-летнего периода погашения.

Стоимость квартиры: 7 200 руб.

Первоначальный взнос: 1 800 руб. (25%)

Размер кредита: 5 400 руб.

Ставка кредита: 14 % годовых

Срок кредитования: 15 лет

Кол-во платежей: 180

Ежемесячный платеж: 71 руб. или: 1.00% от стоимости квартиры

Полные затраты с учетом процентов: 14 744 руб. или: % от стоимости квартиры

Величина переплаты: 7 544 руб. или: % от стоимости квартиры

Данный вариант почти удовлетворяет нашим условиям. Для достижения полного соответствия снова обращаемся к графику зависимости величины ежемесячного платежа от первоначального взноса, на котором видим, что подходящие размеры первоначального платежа должны превышать 26%.

Меняем первоначальный взнос за кредит на максимально возможный (1 950 000 руб.) и получаем новые данные по ипотеке:

Стоимость квартиры: 7 200 руб.

Первоначальный взнос: 1 950 руб. (27.08%)

Размер кредита: 5 250 руб.

Ставка кредита: 14 % годовых

Срок кредитования: 15 лет

Кол-во платежей: 180

Ежемесячный платеж: 69 руб. или: 0.97% от стоимости квартиры

Полные затраты с учетом процентов: 14 534 руб. или: % от стоимости квартиры

Величина переплаты: 7 334 руб. или: % от стоимости квартиры

Второй критерий выбора параметров ипотеки нам также удалось выполнить с помощью ипотечного калькулятора, уменьшив первоначальный размер переплаты с 15 349 руб. (213.19%) до 7 334 руб (101.87%), соблюдая при этом все условия предоставления кредита.

Следует отметить, что для удобства пользования, калькулятор должен быть оснащен функцией автоматического перевода денег в единую валюту. Это позволяет правильно рассчитывать кредит, даже если цена квартиры указана в рублях, а кредит, в связи с меньшей процентной ставкой, вы собираетесь брать в долларах или евро.

Таким образом, рассмотрев все функции ипотечного калькулятора, мы убедились, что, несмотря на приблизительные расчеты, кредитный он дает потенциальному кредитору наглядную возможность оценить перспективу погашения ипотеки в зависимости от финансового положения и сориентироваться в предлагаемом количестве кредитных программ, выбирая наиболее приемлемый вариант.

Автор: Котлукова Светлана, "Астарта престиж"


Статью разместила СК «Астарта престиж»

Астарта престиж

Просмотров: 72 | ID: 103



Комментарии

Антон, media203@bk.ru, 2011-01-19 12:26:41

Как я понял эта статья - техническое задание на разработку ипотечного калькулятора нового поколения? Такие калькуляторы уже где - то есть, или пока только в мыслях автора статьи.

Светлана, kotlukova@peregorodka.ru, 2011-01-19 13:04:56

Скорее инструкция по применению ипотечных калькуляторов нового поколения. Такие калькуляторы уже есть, но, к сожалению, не на сайтах банков или неудобные для пользования. Поэтому суть статьи - рассказать "чайникам", как пользоваться подобными калькуляторами для более эффективной отдачи.

Добавить комментарий

Прежде чем добавить комментарий, ознакомьтесь с правилами добавления комментариев

опубликовать Введите код: Код



Читайте также

Рынок складской недвижимости Московского региона: итоги 2017 года

Складской рынок Москвы и Подмосковья в 2017 году чувствует себя лучше, чем год назад. Доля вакантных площадей продолжает сокращаться, несмотря на то, что часть крупных игроков предпочитает строить склады под себя, а не арендовать пустующие объекты. В то же время арендаторы ищут все более комплексные складские решения. Готов ли рынок их предложить?

Сергей Первиков, Prisma Group: «Мы создаем структуру, в которой человек будет развиваться»

На рынке недвижимости набирает известность компания Prisma Group, предлагающая новый подход к продажам новостроек. «Спасители застройщиков от кризиса» - как они сами себя называют. Сегодня компания осуществляет период «стратегического перехода»: меняется система управления, оптимизируется организационная структура, перераспределяется функционал вместе с совершенствованием штатного расписания. В результате перехода компания создаст «боевую машину» продаж, систему реализации объектов недвижимости с предельной эффективностью.

«Золотая середина»: покупатели новостроек выбирают квартиры с 4 по 16 этаж.

Выбирая квартиру в новостройке, покупатели, прежде всего, ориентируются на стоимость, метраж и месторасположение объекта. Немаловажным фактором является и этаж, на котором находится квартира. При многоэтажной застройке стоимость квартир с первого по третий этаж ниже на 5-10 %, на этажах среднего уровня стоимость наоборот возрастает на 7-12 %, на верхних этажах стоимость квадратного метра увеличивается в рамках 10-15 %. Выбирая этаж квартиры, покупатель руководствуется своими запросами и возможностями. Специалисты компании «Азбука Жилья» проанализировали предпочтение покупателей при выборе этажа, на котором расположена будущая квартира. В анализ попали жилые комплексы, реализуемые компаний «Азбука Жилья» в период с января по август 2016 года.

Как в Подмосковье стать владельцем дома стоимостью в 1 кв.м. жилья в Москве

Ежегодно в Московской области предлагается в дар не менее 10 домов и 2-3 земельных участков. Причины, по которым бывшие владельцы готовы расстаться со своим имуществом, всегда различны. Но они и не важны. Главное что бы подаренная недвижимость была юридически чистой, что гарантировало бы вам беспроблемное ее использование.

Качали, качаем, и качать будем или о том, почему лицензирование скважин не изменит жизни дачников в Подмосковье

В Московской области действует не менее 500 тыс. скважин, из которых около 96% эксплуатируется рядовыми гражданами. Каждую из данных 480 тыс. скважин необходимо будет проверить на соответствие правил получения лицензии. А выдача таковой не предусматривается законом при соблюдении сразу трех характеристик самой скважины. А именно, из скважины не должно ежесуточно добываться более чем 100 куб. воды, скважина должна быть выше водоносного горизонта и добываемая из скважины вода не должна использоваться в коммерческих целях.

Коттеджные поселки по Симферопольскому шоссе

Симферопольское шоссе или трасса Крым является трассой федерального значения. Это скоростная шестиполосная бессветофорная трасса. Это позволяет не только обеспечить высокую пропускную способность и быстрое передвижение, но и возможность полюбоваться живописными окружающими местами.

Преимущества проживания в коттеджном поселке по Cимферопольскому в Подмосковье

Многих москвичей в последние годы все больше привлекает загородная жизнь. Огромное количество коттеджных поселков в любом направлении от столицы дает простор для выбора, но коттеджные поселки по Cимферопольскому шоссе считаются одними из популярных. Магистраль имеет федеральное значение, а ее общая протяженность 720 км. Данное направление привлекательно еще и тем, что является самым свободным и проходит в обход больших городов области.

«Метриум Групп»: 5 плюсов подмосковных ЖК с комплексной застройкой

80% застройки в ближнем Подмосковье приходится на проекты комплексного освоения территории (КОТ). Эксперты компании «Метриум Групп» назвали 5 причин, по которым квартиры в таких ЖК востребованы покупателями. В отличие от обычных ЖК, проекты с комплексным освоением территории обладают рядом преимуществ для покупателей.

Загородная недвижимость: что ожидать в 2016 году?

Рассуждения о том, что нынешняя ситуация напоминает недавние кризисы, и рынки скоро восстановятся, зафиксировавшись на ценовых уровнях 2007 или, в крайнем случае, 2012 года, доказывают свою несостоятельность. И этот факт должны учитывать и продавцы недвижимости, причем не только загородной.

Загородная недвижимость Серпуховского района

Серпуховский район находится на юге Московской области. Наибольшими населенными пунктами в нем считаются Турово, Оболенск, Липицы, Большевик. Находится этот тихий и спокойный район площадью более 1022 км на реке Наре. Северная часть включает в себе лесные насаждения. Так что есть близость природы и соответственно воздух здесь будет чистым и свежим.


Земельный участок в Талдомском районе Московской области

290 сот., Бакшеиха (деревня)

Земельный участок в Талдомском районе Московской области

320 сот., Бобровниково (деревня)

Жилой дом в Домодедово

130 кв.м., 5 сот., Буняково (деревня), Полевая ул.

Земельный участок в Талдомском районе Московской области

13.7 сот., Бобровниково (деревня)

Квартира в Егорьевске

1ком., 31 кв.м., Починки (село)

Квартира в Иркутске

1ком., 55 кв.м., Центр, Советская ул.

Квартира в Егорьевске

1ком., 31 кв.м., Починки (село)

Квартира в Иркутске

2ком., 56 кв.м., Октябрьский район, Дальневосточная ул.

Квартира в Иркутске в ЖК «Новый город-2»

1ком., 46 кв.м., Октябрьский район, Ямская ул.

Помещение свободного назначения в ЦАО

109.4 кв.м.

Квартира в Уфе

1ком., 54 кв.м., Сипайлово, Юрия Гагарина ул.