Московская ипотека: между взносом и переплатой

Для начала необходимо ответить на самый важный вопрос – стоит ли сейчас брать ипотеку. На заседании правления ЦБ РФ в июле был объявлено о курсе на снижение рубля. Ряд застройщиков сегодня объявляют о запуске беспрецедентных программ от 0,01%. Эксперты в банковском секторе говорят о том, что такими низкими, как сейчас, ипотечные ставки уже могут не быть, даже льготные программы ипотеки правительство приняло решение продлевать лишь на фоне сложной геополитической обстановки. Но как выбрать нужную программу кредитования, и какая окажется более выгодной?

Только новостройки

Во-первых, стоит сразу оговориться, что низкие ставки распространяются только на новостройки и лишь те, что находятся на стадии строительства. Эта мера была призвана не только решить жилищный вопрос, но и поддержать строительную отрасль.

Тем не менее, популярность ипотеки на новостройки привела к образованию на рынке феноменальной ситуации - квартиры в строящихся домах стали стоить дороже, чем на вторичном рынке жилья, но люди продолжают брать именно квартиры в строящихся домах. Как это работает?

Ипотечный калькулятор

Как работает обычный банковский кредит сегодня, пожалуй, знает каждый. Но для примера применим подход к ЖК «Заречный квартал», как и для других примеров расчётов, чтобы вся логика была наглядно показана, а условия сравнимы. Если бы в нашем проекте предлагались лоты, относящиеся ко вторичному жилью, то двухкомнатная квартира площадью 58 кв. м обошлась бы покупателю в 25 млн. рублей. В Сбербанке по ипотечной программе для вторичного жилья минимальный начальный платеж в 15% составит 3 750 000 рублей, оставшаяся сумма кредита - 21 250 000, а ежемесячная плата при средней ставке 11% годовых составит 202 тыс. рублей. За 30 лет переплата получится 52 116 519 рублей. Соответственно, при увеличении суммы первоначального платежа снижается размер ежемесячных выплат и сумма переплаты. При уменьшении срока возрастает ежемесячный платеж, но сокращается размер переплат. Хотя такое предложение сегодня выглядит не особо привлекательно.

Помимо обычных предложений, на рынке есть еще и ипотечные программы от застройщиков. Они могут разрабатываться на основе льготной ипотеки на новостройки - семейной ипотеки, ипотеки для ИТ-специалистов и других. Девелопер вместе с банком-партнером предлагает специальные условия для клиентов: например, сниженная процентная ставка на один, два года или несколько лет вплоть до сниженной ставки на весь срок кредита (до 30 лет). При этом сама процедура оформления кредита не меняется.

Покупателю одобряют ипотечный кредит. Он заключает ипотечный договор с субсидированной ипотечной ставкой. Деньги перечисляют на эскроу-счет (счет, на который банк перечисляет деньги застройщику, но тот не может ими воспользоваться, пока проект не будет сдан), и застройщик за счет собственных средств перечисляет вознаграждение за снижение ставки. В случае с ЖК «Заречный квартал» при покупке строящейся квартиры по программе в коллаборации с банком по ставке 0,1% покупатель берет лот за 25 млн руб., вносит первоначальный взнос в размере 15% - 3 750 000 млн руб. сроком на 30 лет, а ежемесячный платеж у него получается уже 60 334 рубля. Переплата за весь срок получится всего 321 тыс. рублей. Это значит для застройщика квартира стоит приблизительно на 5 млн руб. меньше и стоимость составит20 млн руб., а не 25 млн руб. А если бы клиент приобретал эту квартиру без ипотеки, а оплачивал сразу 100% суммы, квартира бы стоила именно 20 млн. руб. Это объясняет сложившийся на рынке феномен – почему квартиры в новостройках оказались дороже, чем вторичное жилье.

Проценты и переплаты

Для покупателя приобретение квартиры с ипотекой от застройщика становится, на самом деле, выгоднее. Даже при том, что в обоих описанных выше примерах тело кредита одно и то же, для покупателя в случае ипотеки от застройщика ежемесячный платеж меньше в 3,5 раза, а размер переплаты - в десятки раз.

В остальном ипотека от застройщика работает так же, как и аналогичная от банка – чем выше первоначальный взнос, тем ниже ежемесячный платеж. При покупке клиент должен ориентироваться именно на это соотношение – размера тела кредита (сколько точно ему занимает банк или застройщик) и величины процентной ставки. Цель – занять как можно меньше денег под меньший процент. Независимо от того, в каком ценовом сегменте покупатель смотрит квартиру (за 25 млн или за 12), оказывается, что при сравнении размеров ежемесячного платежа и размера конечной переплаты покупка в ипотеку дорогой квартиры в новостройке выйдет дешевле покупки в ипотеку дешевой квартиры на вторичном рынке.

Счастливый процент

Еще раз про решение о приобретении недвижимости в текущих обстоятельствах и о том, какую программу выбрать. Ипотека от застройщика в коллаборации с банками – очень удобный инструмент, который в сложившихся условиях выгоден и покупателю, и девелоперу. Как долго продлится период низких ставок сказать сложно, но наиболее вероятен сценарий, при котором цены на жилье продолжат расти, но уже вместе с банковскими ставками. История цен на недвижимость в Москве все еще говорит нам, что брать надо было вчера. Лучшим вариантом ипотеки будет та, у которой самая низкая ставка (0,01%) и по возможности вносить как можно большую сумму в виде первоначального взноса. Вот и весь секрет.